Náš vychytaný manuál

Aneb “Kreditní kartu? Tu mám…”

I Kevin McCallister v Sám doma 2 věděl, co je kreditka a jak se používá.

Víte to i vy?

Co je kreditka

Kreditka je platební karta s předschváleným úvěrem. Až do výše limitu úvěru můžete postupně úvěr čerpat (zpravidla tím, že kreditkou platíte) a průběžně splácet (měsíčně). Nemusíte tak mít v daný moment na účtu k dispozici svoje peníze, ale platit můžete z peněz banky. Ale úvěr musíte uhradit dle stanovených podmínek. Více v Jak kreditky fungují.

Někdy bývají za kreditky označovány všechny platební karty. To je ale dost nepřesné. Takže jestli se vás někdo ptá, jestli máte kreditku (např. pro složení kauce při půjčování auta), často tím vlastně myslí jakoukoli platební kartu.

Rozdíl mezi debetní a kreditní kartou

Debetní karta je standardní platební karta, kterou dostanete v bance ke svému účtu. Můžete s ní platit jen do výše částky, jakou skutečně na účtu máte (případně plus kontokorent, pokud vám váš účet umožní jít do mínusu).

Kreditka je platební karta s předschváleným úvěrem. Platíte tak penězi banky, které ale musíte dle stanovených podmínek vrátit. Zároveň se ke kreditkám obvykle váže systém dalších výhod pro jejich držitele. Více ve Výčtu výhod.

Pouhým pohledem však rozdíl mezi oběma typy karet často nepoznáte - obsahují stejné identifikační údaje a označení (číslo karty, platnost…). Stejně tak mezi nimi obvykle nerozlišují ani obchodníci - v obchodě či na internetu můžete platit jak debetní, tak kreditní kartou. S výjimkami se můžete setkat v zahraničí. Např. v USA možná budete muset před platbou zadat, zda budete platit debetní či kreditní kartou. Pokud popravdě zadáte, že budete platit debetní kartou, a přesto platba neprojde, zkuste zvolit kreditku a pak platba pravděpodobně proběhne. Na některých místech však můžou kreditku přímo vyžadovat (zvláště hotely nebo autopůjčovny). Takže pokud nechcete v USA zůstat na holičkách, bez auta a střechy nad hlavou, je dobré s sebou kreditku mít. V Austrálii se vám pak ale může stát, že za platbu kreditkou obchodníci připočítají poplatek (který hradíte vy…).

Kdo kreditky vydává

Kreditky jsou vydávány většinou finančními institucemi, nejčastěji bankami ve spolupráci s globálními karetními společnostmi (největší jsou Visa, MasterCard, dále např. American Express a další). Ale už i u nás se objevují nebankovní karty (např. od společností ČEZ, Tesco a další). U nebankovních karet je obvykle jednodušší proces schválení, zda vám kartu (a hlavně ten související úvěr) dají.

Embosované vs. neembosované karty

Na embosované kartě jsou údaje (jméno majitele, číslo karty, expirace) vyraženy tzv. embossingem. Jsou tedy plastické a je možné je “přežehlit” (obtisknout) mechanickou čtečkou, která údaje z karty zkopíruje (ano, v minulosti tyto “žehličky” skutečně existovaly v každém obchodě, dnes už je to rarita). Zákazník pak účet se zkopírovanými údaji podepíše, čímž platbu autorizuje. Nicméně obchodník neměl jistotu, že zákazník vůbec měl tolik peněz k dispozici. V dnešní době však prodejní místo, kde by neměli elektronickou čtečku (která transakci zároveň ověří), najdete jen stěží. S embosovanou kartou obvykle neuděláte chybu - je možné je použít v elektronických terminálech i pro platby on-line.

Naopak využití neembosovaných, neboli elektronických, karet, jako jsou zejména Visa Electron a Maestro, je omezenější. Údaje na nich nejsou plasticky vyražené, a není možné je tedy použít v mechanické čtečce. Bývají u nich nižší (či žádné) poplatky za vystavení či blokaci při ztrátě. Může se však stát, že někteří obchodníci, zvláště v zahraničí, tyto karty nepřijímají. Naopak však některé aerolinky zpoplatnily platby neelektronickými kartami.

Jak kreditky fungují

Pro vás jako držitele karty je hlavní porozumět, jak funguje tzv. bezúročné období. Tedy doba, po kterou máte peníze půjčené od banky a nenaskakuje vám žádný úrok (opravdu máte půjčeno od banky a nic vás to nestojí!). A tady hraje velkou roli kouzelné a nenápadné slůvko “až”. Když banka uvádí, že délka bezúročného období je až 45 dnů, je to maximální délka a počítá se od 1. dne cyklu karty. Nepočítá se totiž pro každou platbu zvlášť, což je velmi častý omyl. Skládá se ze dvou částí - zúčtovacího období (30 dní) a doby, kterou pak máte na zaplacení (např. 15 dnů). Takže jestliže jste si koupili novou televizi v poslední den zúčtovacího období, nebudete mít na její zaplacení z vlastních peněz 45 dní, ale jen těch 15.

A nezapomeňte, že na hotovostní transakce, tj. výběry z bankomatu se bezúročné období u řady kreditek nevztahuje.

Na konci bezúročného období buď splatíte celou vyčerpanou částku (a pak jste měli od banky půjčeno opravdu zadarmo, tedy pokud zapomeneme na poplatky za vystavení a vedení karty atd.) nebo musíte zaplatit minimální splátku a začne se vám z dlužné částky počítat úrok.

Banky nabízí kreditní karty velice aktivně - svým stávajícím solidním klientům je i rovnou zasílají s tím, že stačí je aktivovat. Banky nejsou charita - kreditky jsou pro ně výhodné. Předpokládají, že nemalá část populace neudrží svůj nákupní apetit na uzdě, dlužnou částku neuhradí v bezúročném období, a banky začnou účtovat úrok, který je často okolo 20% p.a. nebo i více. Banka ale přeci jen nevydá kreditku komukoli. Při žádosti o vydání karty kontroluje vaši schopnost splácet úvěr. V rámci tzv. credit scoringu posuzuje měsíční příjem, zadlužení a případně i historii plateb a příjmů na základě posledních výpisů z účtu.

V minulosti se někteří (zvláště menší) obchodníci přijímání karet bránili nebo připočítávali k platbě poplatek. Jelikož se placení kartou rychle rozšířilo a poplatky obchodníků bankám naopak snížily, není už to v dnešní době problém.

Zásady správného používání karty

  1. Vyčerpanou částku splaťte ještě v bezúročném období. Pak jste měli peníze opravdu půjčené výhodně (zadarmo). Nejlepší je nastavit si automatické inkaso celé čerpané částky, abyste na to nemuseli myslet a nezačal vám běžet úrok za půjčení.

  2. A pokud to není možné, splaťte co nejvíce, alespoň však tzv. minimální částku, ať kromě úroku za půjčení neplatíte ještě pokuty. Čím více splatíte, tím méně budete platit na úrocích.

  3. Kreditkou nikdy nevybírejte z bankomatu. To by se vám pěkně prodražilo, a to hned nadvakrát: za výběr je účtován vysoký poplatek (okolo 100 Kč a více) a na výběry hotovosti se často nevztahuje bezúročné období, takže vám začne rovnou nabíhat úrok.

  4. Využívejte výhod, které s sebou kreditky přináší. Tím, že budete platit své běžné nákupy v obchodech kreditkou, si můžete vydělat i několik tisíc ročně.

A stejně jako u všech platebních karet:

  • Nepište si na ni PIN.

  • Nedávejte ji při placení z ruky. Snad kromě lepších restaurací, kde je opravdu zvykem vložit kartu do desek k účtu.

  • A nezapomeňte: To, že máte kreditku a zdánlivě utrácíte peníze banky, neznamená, že můžete zběsile utrácet! Kreditka opravdu nepřináší peníze zadarmo, všechno budete muset zaplatit.

Výčet výhod

Kromě toho, že máte peníze k dispozici, obvykle můžete ke kreditce využívat i dalších bonusů a slev. Jak uvidíte v našem srovnávači karet, nabízené výhody záleží na jednotlivých poskytovatelích. Mezi nejčastější výhody patří:

  • Pay back, tedy vrácení určitého % z nákupů - některé banky vrací až 2 % z útraty (celkové nebo jen po internetu nebo jen u vybraných partnerů), kterou kartou uděláte. Samozřejmě si však banky stanovují strop, takže vrací např. maximálně 1 000 Kč měsíčně. Ale na druhou stranu - jen za používání jejich karty je tohle slušná částka.

  • Slevy u obchodníků - např. 10 % sleva za nákup u vybraných obchodníků. Záleží pak, s jak velkým portfoliem obchodů má vydavatel kreditky smlouvu.

  • Míle - cestovatele potěší, že míle (bonusové body leteckých společností), za které je pak možné získat letenky zdarma, není nutné sbírat jen lítáním po světě, ale i lítáním po obchodech. Za nákupy některé karty připisují míle do frequent flyer programů.

  • Cestovní pojištění - pro držitele kreditky a jeho rodinu. Nemusíte si tak pojištění sjednávat před každou cestou, prostě vám platí celý rok. Samozřejmě se k pojištění vážou různá omezení, např. cesta musí být soukromá, bez extrémních sportů a ne delší než 60 dnů.

  • Concierge služby - neboli služby osobního asistenta. Nebude sice úplně jen váš, ale třeba vám něco opravdu pomůže zařídit. Údajně umí sehnat i lístky na vyprodaný koncert.

  • Účty v cizí měně zdarma (tzv. multiměna) - některé banky nabízí k účtu v korunách ještě účet v jiné cizí měně. Jiné banky však netroškaří a nabízí až 19 cizích měn.

Jak draho vás může kreditka vyjít

Říká se, že nic není zadarmo. A ve finančním světě už vůbec ne. Kreditka s sebou může nést tyto náklady:

  • Poplatek za vydání karty: tato položka bude pravděpodobně vaše nejmenší starost. Banky kreditky aktivně nabízejí a za vydání si obvykle nic neúčtují. Navíc by to byl jen jednorázový a nízký poplatek.

  • Poplatek za vedení karty: poplatek za vedení už si sice banky jen tak neodpustí, ale ani zde se do maléru nedostanete. Pohybuje se v řádu desetikorun měsíčně. A při splnění určitých podmínek jej některé banky ani neúčtují.

  • Poplatek za vedení úvěrového účtu: u některých bank je poplatek za vedení karty, u jiných za vedení účtu, někde i oboje. Poplatek za výběr z bankomatu: nejen, že tento poplatek není úplně nízký (cca 100 Kč za výběr, případně % z vybírané částky), k výběrům z bankomatu se ještě může vázat ta nepříjemnost, že se na tuto částku vůbec nebude vztahovat bezúročné období. A úrok vám začne naskakovat okamžitě.

  • Úrok v případě, že peníze nevrátíte v bezúročném období (anebo u některých karet u výběru z bankomatu rovnou): tady už byste měli zbystřit, protože úrok se pohybuje zhruba kolem 20 - 23 % p.a. Kreditka tak představuje docela drahý úvěr. A proto je lepší celou částku vždy uhradit v bezúročném období.

  • Sankce za prodlení se splátkou, poplatky za výzvu k úhradě/upomínku: opozdit se s povinnou splátkou se opravdu nevyplácí. Kromě dlužné částky a naskakujících úroků budete muset zaplatit i nemalou pokutu za zpoždění.

  • Sankce za překročení úvěrového limitu: můžete se také setkat s pokutou za to, že jste překročili svůj schválený limit. Ano, je to možné, přestože byste čekali, že nepůjde jít do mínusu. Pro banku to totiž nakonec není tak nevýhodné, naúčtuje si poplatek.

Co jste možná nevěděli aneb pár užitečných informací

  • RPSN neboli roční procentní sazba nákladů je klíčové číslo, podle kterého můžete porovnávat kreditky (a jiné úvěry). Udává procento z dlužné částky, kterou musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru. Takže čím nižší, tím lepší.

  • Limit kreditky se započítává do zadlužení při posuzování bonity klienta. Takže pokud máte na kreditce limit např. 250 000 Kč, banka se při žádosti o hypotéku na vás bude tvářit, jako byste někde dlužili čtvrt milionu. Zpravidla vám bez okolku započítá 10 % úvěrového limitu - v našem příkladu tedy 25 000 Kč - jako další měsíční splátku, bez ohledu na to, že každý měsíc splatíte vyčerpanou částku do nuly.

  • Payback - některé banky vrací až 2 % z útraty (celkové nebo jen po internetu nebo jen u vybraných partnerů), kterou kartou uděláte. Samozřejmě si však banky stanovují strop, takže vrací např. maximálně 1 000 Kč měsíčně.

  • Cashback - v některých obchodech (a pokud máte kartu, která to umožňuje) můžete při platbě za nákup zároveň vybrat hotovost. Ale hrozí zde poplatek za výběr.

  • Chargeback - jedná se v podstatě o reklamaci zboží či služby, ne však u obchodníka, ale u banky. Pokud jste platili kartou a dostali jste jiné zboží, případně vám vůbec nepřišlo či byla částka zaúčtována dvakrát, můžete platbu reklamovat a žádat své peníze zpátky. Chargeback je tak účinným nástrojem ochrany spotřebitele.

  • Cash advance - vybírat můžete nejen v bankomatu, ale i na pobočkách bank. Ale obecně to tedy není moc dobrý nápad… Jednou z výhod kreditky je, že s sebou nenosíte hotovost, tak proč si za vysoký poplatek vybírat cash?

  • Volba konverze - při platbě kreditkou v zahraničí se můžete setkat s tím, že si budete muset zvolit, zda chcete platit v korunách (tzv. s konverzí z cizí měny) nebo v místní měně (tzv. bez konverze). V tomto případě je dobré mít přehled, jaký kurz aktuálně vaše banka nabízí. Zpravidla je výhodnější nabídku zahraničního obchodníka nepřijmout (tj. vybrat volbu bez konverze), jelikož to bývá dražší varianta.

  • Multiměna - ke korunovému účtu můžete u některých bank připojit účty ve vybraných cizích měnách. Když pak v zahraničí platíte v dané měně (nebo vybíráte z bankomatu), strhne se vám částka přímo z účtu s touto měnou. Jednoduše se tak vyhnete nevýhodným přepočtům kurzu.

Zlatá karta

Zlatá karta kdysi představovala prestižní vizitku. V současnosti však už ty nejluxusnější karty paradoxně nejsou zlaté (Visa Infinity je černá, MC World Elite také černá). Už ani platinová není tak in… Která karta vám přinese nejvíce výhod, se můžete podívat v našem srovnávači karet.

Jak vybrat kreditku a získat ji

Ujasněte si, co od kreditky očekáváte (např. vysoký úvěrový limit, slevy u obchodníků, výhody při cestování…) a podle toho si porovnejte nabízené karty. Někdy se ty pro vás nejlepší výhody nemusí ani vázat ke kreditce, ale třeba i k debetní kartě. V tom vám pomůže náš srovnávač karet, který vám nejen nabídne základní informace o kartě, ale také naše hodnocení. Jelikož každý čeká od karty něco jiného, hodnotili jsme je z několika pohledů a vytvořili tyto profily: Chci cestovat, Chci nakupovat, Chci nejlevnější kreditku / debitku a Chci luxusní výhody. A přidali jsme také hodnocení podle nás - PL doporučuje.

Až si kartu vyberete, můžete o ni zažádat buď online (pokud tuto možnost banka nabízí, najdete ji přímo u dané karty), nebo se budete muset vypravit na pobočku.